房貸利率呈現消耗戰 地方銀行也加入低利率競爭 ～橫濱銀行:指定薪水帳戶便享0.3%利率/京都銀行:透過網路申辦便享優惠利率～
相關資料: 日本經濟新聞2022.05.10
儘管全球利率的上行壓力正在增加，但日本國內降低房貸浮動利率的競爭正在加劇。網路上銀行之間的利率比較變得更加容易，擔心客戶外流到網路銀行的地方銀行也加入了低利率競爭。除了能夠與客戶建立長期關係外，他們還想在未來利率上升之前留住客戶。但仍需警戒利率反轉時家庭負擔的增加和壞帳風險。
橫濱銀行的做法是，若指定該銀行為薪水戶頭，優惠房貸浮動利率降至4月份的最低水平0.385%。京都銀行則是展開優惠動，從4月起只要透過網路申請，最低利率可達 0.420%。
降低浮動利率的競爭正在加劇，消費者可以很容易地在網路上比較利率，造成網路客戶爭奪戰的現況。大型銀行和網路銀行率先下調浮動利率，而後地方銀行也加入競爭。
除了橫濱銀行和京都銀行之外，福岡銀行還提供優惠利率，從去年秋季前後調降利率 0.5%。山口銀行自 2022年1月起調降 0.4%。
日本3大銀行5月的房貸浮動利率和基本利率保持一致。與受長期利率影響的固定利率不同，浮動利率與日本央行的政策利率掛鉤。除非取消當前的負利率政策，否則浮動利率不會改變，各家銀行便從浮動標準利率來設定自己的優惠範圍。
效果非常顯著，2021年4月開始網路申辦優惠利率的瑞穗銀行表示，“申請數量馬上就增加了”。 2021年度的新執行金額達到約5000億日元，比去年增長20%。
由日本住房金融支援機構針對2022年2月金融機構的調查中，當被問及設定利率時應考慮什麼時(可回答複數)，所有的利率類型其中超過90%回答“競爭對手其他銀行的利率”。雖然有政府債券收益率等參考指標，但現實是他們別無選擇，只能以自己的優惠利率互相競爭來維持低利率。
據日本央行統計，2021年底國內銀行的房貸餘額為136兆日元，同比增長4%。對銀行而言，房貸能和投資信託和保險等聯合銷售，是與客戶建立長期關係的良好金融產品。一位大型銀行關係人表示，“雖無法靠利率賺取大利潤，但我們將通過加大利率的吸引力來增加新放貸，優先長期盈利為準。”
房貸的壞賬風險也低於商業貸款，在國內銀行存貸比持續下降的情況下，積極放貸意義重大。
另一方面，全球修正低利率的方向沒有改變。5月的10年期固定基準利率,三菱UFJ銀行和三井住友銀行上調 0.15%，瑞穗銀行上調 0.1%。隨著美國的升息政策，日本央行則繼續維持現狀，導致日元歷史性的貶值，開始有聲音呼籲重新審視貨幣寬鬆政策。未來與政策利率掛鉤的浮動利率也可能面臨上行壓力。
在美國和其他國家，在利率上升前的需求增加。與此同時，國內銀行也希望趁現在抓住人們對房貸的需求。
但是，如果利率真的上升，人民的利息負擔就會增加。目前大約 70% 的房貸選擇浮動利率。經營房貸比較網站“モゲチェック”的MFS（東京千代田）估計，浮動利率每增加1%，每年將使全體人口的負擔增加1.1兆日元。如果因為低利率導致每月還款額變輕，就有出現超出還款能力的貸款的風險，所以要警惕壞帳風險。
銀行間的利率調降競爭“老實說已接近極限”（某大銀行員）。從這一點來看，也不能保證低水平的浮動利率會永遠持續下去。即使您選擇了固定期限類型，利率也可能會在固定期限結束後立即轉變為高利率，因此銀行需要提高鑑別能力來降低壞帳風險。